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　2022年至2023年美國(guó)連續(xù)加息超過(guò)11次，全世界都在跟隨美國(guó)加息，連香港也不例外。然而，只有中國(guó)是一個(gè)特例，不僅沒(méi)有跟隨美國(guó)加息，甚至反其道而行之，不斷降息。回望一下，2023年中國(guó)的國(guó)有大銀行曾在6月8日、9月1日下調(diào)過(guò)存款掛牌利率，在2023年即將結(jié)束之前的12月22日，六大國(guó)有銀行再次同步下調(diào)存款掛牌利率，此次調(diào)降後，三個(gè)月期定存掛牌利率為1.15%，六個(gè)月為1.35%，一年為1.45%，兩年為1.65%，三年為1.95%，五年為2%。尤其引人注目的是，幾大國(guó)有銀行三年期定存掛牌利率跌破2%。這是一個(gè)非常重要的信號(hào)，這個(gè)信號(hào)預(yù)示著中國(guó)低利率時(shí)代正在漸行漸近。

　什麼水平才算得上是低利率？目前雖然還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和答案，但是，相較於過(guò)去高利率水平，目前正在不斷下降並且有可能接近零水平的利率已經(jīng)是名符其實(shí)的低利率了。我們回望一下不久前仍然歷歷在目的過(guò)去，1999年6月1期基準(zhǔn)存款利率和5期存款利率分別為9.15%和12.02%，如今，這一利率水平已經(jīng)分別降至1.45%和2%，降幅分別高達(dá)85%和83%。也就是說(shuō)，從1期和5期的存款利率來(lái)看，目前的水平只相當(dāng)於25年前的不到二成，而且都低至2%及以下，利率水平之低可見(jiàn)一般。那麼，中國(guó)的利率為何會(huì)不斷下調(diào)且正在向零利率靠攏呢？會(huì)帶來(lái)哪些較大的影響呢？

　中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)將迎來(lái)新機(jī)遇

　眾所周知，利率是資金的市場(chǎng)價(jià)格，銀行作為資金融通的中間人對(duì)資金的市場(chǎng)價(jià)格最為敏感。當(dāng)銀行資金過(guò)多而市場(chǎng)上的資金不足的時(shí)候，銀行自然會(huì)降低利率，也就是降低資金的市場(chǎng)價(jià)格，反之亦然。今年以來(lái)銀行連續(xù)選擇降息當(dāng)然是基於銀行體系資金過(guò)多而市場(chǎng)資金不足或者社會(huì)對(duì)資金需求不足的判斷而作出的。可以說(shuō)，降息既有宏觀環(huán)境的需要，又有深刻的市場(chǎng)根源。掃描一下當(dāng)前中國(guó)國(guó)內(nèi)的有關(guān)市場(chǎng)資料不難看出，股市表現(xiàn)不佳，樓市跌跌不休，消費(fèi)需求不旺盛，但銀行存款規(guī)模卻大幅飆升。如果這種局面不得到遏制，並有效啟動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和消費(fèi)需求，那麼，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力就會(huì)越來(lái)越弱，甚至後續(xù)乏力。通過(guò)調(diào)整利率政策降低存貸款利率，一方面將有助於降低企業(yè)借貸資金成本，提高企業(yè)使用銀行資金擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性，另一方面也會(huì)大大減少銀行存款對(duì)居民投資的吸引力，從而將一部分資金轉(zhuǎn)向社會(huì)生產(chǎn)或社會(huì)消費(fèi)，抑或其他投資理財(cái)市場(chǎng)，從而間接促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)與社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)。當(dāng)然，存款利率的持續(xù)下降對(duì)銀行業(yè)也是一個(gè)利好消息，因?yàn)榭梢詼p輕銀行的存款利息兌付壓力，有利銀行業(yè)績(jī)的改善。

　不過(guò)，今年以來(lái)的三次降息潮特別是本次降息導(dǎo)致三年期存款掛牌利率跌破2%，將向社會(huì)傳遞一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)，中國(guó)正在進(jìn)入一個(gè)低息時(shí)代，而且在可預(yù)期的未來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)利率只會(huì)越走越低，甚至有可能在不久的將來(lái)出現(xiàn)零利率。這種信號(hào)及所預(yù)示的趨勢(shì)對(duì)於廣大儲(chǔ)戶特別是那些大額儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)將是一個(gè)重要的提醒，因?yàn)樵诘拖⑸踔亮憷实沫h(huán)境下，食利階層的日子將越來(lái)越不好過(guò)。普通的小額儲(chǔ)戶或許受影響不大，但是大額儲(chǔ)戶就必須思考其資金的新出路，因?yàn)槠鋬?chǔ)存在銀行的資金收益隨著存款利率的下調(diào)而變得越來(lái)越少甚至零收益。在這種背景下，一定會(huì)有部分儲(chǔ)戶將資金撤離出銀行而轉(zhuǎn)向創(chuàng)業(yè)、買(mǎi)賣(mài)股票或進(jìn)入其他投資市場(chǎng)。可以預(yù)期，伴隨著低利率時(shí)代的來(lái)臨，中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，中國(guó)的股市和樓市或出現(xiàn)新的投資熱點(diǎn)，中國(guó)的社會(huì)消費(fèi)將會(huì)變得更加活躍，中國(guó)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍也將加入新的生力軍。

　顏安生