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何子煜

近日香港遭遇嚴(yán)重暴雨，市民深切感受到極端天氣的影響。其中，黃大仙中心北館水浸、商場(chǎng)地庫全層一度被淹沒，成為社會(huì)最印象深刻的畫面。當(dāng)區(qū)民政處等政府人員、休班公務(wù)員和地區(qū)義工已快速展開救災(zāi)行動(dòng)，為黃大仙各地的商戶和居民提供協(xié)助。可惜的是，該處商戶的損失估計(jì)極其慘重，尤其是各類存貨和設(shè)備的損壞、數(shù)日停止?fàn)I業(yè)的收入損失等，可以預(yù)期商戶會(huì)向保險(xiǎn)公司提出索償。此外，市民亦非常關(guān)注黑雨下的僱員補(bǔ)償保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)等議題。我們需要明白，氣候變化帶來的極端天氣席捲全球，黃大仙中心水浸的情景絕不會(huì)是個(gè)別事件，而是將會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)且越來越頻繁地出現(xiàn)的危機(jī)。在此時(shí)刻，我們是時(shí)候以更宏觀的視角，探討「保險(xiǎn)」在氣候變化之下面對(duì)的挑戰(zhàn)，以及預(yù)示社會(huì)各界因而需要承擔(dān)的代價(jià)，並探討可行的應(yīng)對(duì)方案。

潛在保險(xiǎn)成本上漲

《金融時(shí)報(bào)》（Financial Times）的報(bào)道指出，全球保險(xiǎn)業(yè)因自然災(zāi)害造成的損失已經(jīng)高達(dá)五百億美元，許多業(yè)界人士擔(dān)憂隨著氣候變化成為新常態(tài)，年度索賠的金額有機(jī)會(huì)在未來飆升至超過一千億美元 。為了彌補(bǔ)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)潛在成本之間的差距，許多保險(xiǎn)公司會(huì)選擇提高保費(fèi)。以房地產(chǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)為例，美國城市邁亞密在過去五年間保險(xiǎn)成本上漲了7.5%，而臨近城市丹佛更上漲了9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越同期的租金漲幅。更嚴(yán)峻的是，保險(xiǎn)公司若認(rèn)為個(gè)別的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在不成比例的巨大風(fēng)險(xiǎn)，他們有機(jī)會(huì)放棄該領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)信息研究所（Insurance Information Institute）指出，由於災(zāi)難性的野火，保險(xiǎn)公司在過去6年損失了20年總和的承保利潤。為此，美國加利福尼亞州兩家保險(xiǎn)公司State Farm和All State認(rèn)為氣候變化帶來的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)亦充滿挑戰(zhàn)，因而決定今後不再為住宅和商業(yè)房地產(chǎn)提供保險(xiǎn)。除了放棄個(gè)別領(lǐng)域業(yè)務(wù)以外，保險(xiǎn)公司亦可以選擇修訂保險(xiǎn)條款，將特定的風(fēng)險(xiǎn)從保障範(fàn)圍當(dāng)中剔除。《華盛頓郵報(bào)》（The Washington Post）引述美國主要的保險(xiǎn)公司意見，指出他們會(huì)將海岸線和野火地區(qū)剔除範(fàn)圍，從而消除因?yàn)轱U風(fēng)、冰雹、野火等自然災(zāi)害帶來的潛在損失。從整體而言，按照歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局（EIOPA）的研究顯示，目前只有大約四分之一的極端氣候相關(guān)的經(jīng)濟(jì)損失獲得保險(xiǎn)保障 ，代表物業(yè)的業(yè)主和民眾需要自行承擔(dān)大部分因氣候變化而造成的損失。這不但打擊地產(chǎn)領(lǐng)域的投資和營商吸引力，亦導(dǎo)致市民在面對(duì)災(zāi)害時(shí)更加束手無策。

應(yīng)完善政策保護(hù)

政府早前發(fā)表《香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略藍(lán)圖》，當(dāng)中提到「氣候變化為人類帶來顯著危機(jī)」。然而，《藍(lán)圖》中餘下的部分只提到了保險(xiǎn)業(yè)界能把握的機(jī)遇 ，並沒有就業(yè)界可能面對(duì)的挑戰(zhàn)和困難作前瞻部署。圍繞氣候變化所帶來的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，優(yōu)化建築標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的配套政策，從而減緩氣候變化能帶來的經(jīng)濟(jì)損失。例如，保險(xiǎn)公司可以向政府提出個(gè)別發(fā)展計(jì)劃有可能面對(duì)嚴(yán)峻的水浸風(fēng)險(xiǎn)，政府可參考其建議改變用地規(guī)劃或要求承建商使用更高規(guī)格的防範(fàn)水浸措施。此外，保險(xiǎn)公司在全面檢視客戶的潛在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之後，政府應(yīng)盡快與其合作進(jìn)行宣傳，例如由政府制定指引，提醒商戶改善儲(chǔ)物安排或添置防範(fàn)設(shè)備，避免巨災(zāi)來臨時(shí)遭受嚴(yán)重?fù)p失。

另一方面，政府亦要及早研究如何收窄氣候變化相關(guān)的保險(xiǎn)保障缺口。美國目前已實(shí)施公平獲得保險(xiǎn)要求計(jì)劃（FAIR），為被認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)或難以投保的物業(yè)提供基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)，從而為民眾提供基礎(chǔ)的保障。政府要盡快審視和識(shí)別未來可能被保險(xiǎn)公司剔出保險(xiǎn)範(fàn)圍的業(yè)務(wù)內(nèi)容，與相關(guān)持份者商討預(yù)防和減緩風(fēng)險(xiǎn)的可能，一旦他們被剔出範(fàn)圍時(shí)則由政府無縫銜接提供保障。值得注意的是，政府應(yīng)該善用這項(xiàng)措施作為最後手段，旨在與業(yè)界形成有效分工，為業(yè)界分擔(dān)特大風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，從而減輕整體的保險(xiǎn)成本，目標(biāo)並不是以政府提供的保險(xiǎn)取代業(yè)界的服務(wù)。